A spórolás sokszor meglepően költséges lehet: miért lehet veszélyes a túlságosan olcsó lakásbiztosítás?

Március 4-én lesz a Portfolio Biztosítás 2025 konferenciája, amelyen a biztosítási és közvetítői piac színe-java értékeli a piaci és szabályozási aktualitásokat, érdemes eljönni.

Az MBH Bankkal együttműködésben végzett kutatásunk célja az volt, hogy feltérképezzük, milyen félelmek foglalkoztatják olvasóinkat ingatlanjaik biztonságával kapcsolatban, és hogyan készülnek fel pénzügyileg az esetleges káreseményekre. Az eredmények alapján a megkérdezettek 53%-a aggódik az ingatlanát érintő károk miatt, és legtöbben biztosítással vagy félretett pénzeszközökkel próbálnak felkészülni az ilyen helyzetekre. A lakásbiztosítás kiválasztásakor a szolgáltatások sokszínűsége és a díjak kiemelt szerepet játszanak, de a biztosító megbízhatósága is fontos tényező a döntés során. A válaszadók körében a legnagyobb félelmet a tűzesetek és a viharkárok okozzák az ingatlanok esetében.

Tavaly kiemelkedő érdeklődés övezte a lakásbiztosítások átkötési kampányát: majdnem 600 ezer ember döntött úgy, hogy felülvizsgálja meglévő biztosítását, vagy új feltételekkel, esetleg kedvezőbb díjjal szerződik újra. Érdekes kérdés, hogy idén márciusban hányan fognak kihasználni az ingyenes újrakötés lehetőségét, és milyen trendek rajzolódnak ki a biztosítási piacon.

Kőrösi Zoltán: A tavalyi évben a kampány aktivitása révén több mint 600 ezer ügyfelet sikerült mozgósítanunk. Idén viszont arra számítok, hogy körülbelül feleannyi, azaz 300 ezren mérlegelhetik az új szerződések megkötését vagy a meglévő szerződéseik módosítását. Ha a biztosításváltók vagy az "újrakötők" (akik ugyanazzal a biztosítóval, de más kiegészítőkkel vagy eltérő termékekkel szerződnek) száma évről évre csökken, ezt összességében nem látom problémásnak. Valójában éppen ez az a jel, amely azt mutatja, hogy az ingatlanunk – amely az egyik legértékesebb vagyontárgyunk – megfelelő biztosítással van ellátva.

Az évente legalább egyszer megrendezett kampányoknak köszönhetően egyre nagyobb figyelmet kap az ügyfelek részéről a biztosításuk frissítése. Ennek következtében várható, hogy néhány éven belül jelentősen csökkenni fog az alulbiztosított ingatlanok száma. Jelenleg több mint 3,3 millió lakásbiztosítás létezik, beleértve a társasházi biztosításokat is, amelyekből körülbelül 60 ezer található a statisztikai nyilvántartásokban. Ezek az adatok arra utalnak, hogy Magyarországon a közel 4 millió lakott ingatlan körülbelül kétharmada rendelkezik biztosítással.

Léteznek már MFO (Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás) típusú biztosítások is, a számuk több mint 90 ezer, ebből a 3,3 millióból. Az idei kampány során várhatóan növekedni fog az MFO biztosítások száma, ami abból következhet, hogy

A standardizált feltételek olyan ingatlanokat biztosíthatnak, amelyek országos szinten a legnagyobb számban elérhetőek, ezáltal magas szintű védelmet nyújtva.

A világos és jól érthető feltételrendszer mellett a rendszer ügyfélbarát kárrendezést is kínál, ami igazi előny. Az idei év újdonsága, hogy a társasházak biztosítása is a kampány fókuszába kerül, és ennek a terméknek a lehetséges módosításai különösen nagy érdeklődést válthatnak ki.

Ungvári Krisztián: Az előző évben, ebben az egy hónapos periódusban a megszokott havi biztosítási szerződésekhez képest négyszer-ötször nagyobb aktivitást tapasztaltunk a fiókhálózatainkban. Ennek hátterében két alapvető tényező állt: egyrészt az ügyfelek részéről megfigyelhető rendkívüli érdeklődés, másrészt pedig az, hogy célzottan kerestük meg ügyfeleinket, és aktívan ajánlottuk számukra a termékeinket, valamint a kalkulációs lehetőségeket.

Egy másik kiemelkedő eredmény, hogy a kampány előtti időszakhoz viszonyítva a havi értékesítések több mint 50%-kal emelkedtek. Ennek oka, hogy tanácsadóink közül többen a kampány hatására kezdték el aktívan népszerűsíteni a lakásbiztosításokat. A kampány összességében rendkívül jelentős hatással volt, nem csupán az értékesítési mutatókra, hanem az ügyfelek edukációjára is. Az ügyfelek többsége már tisztában van azzal, hogy elengedhetetlen a szerződések frissítése, de a következő lépés az, hogy ezt valóban meg is valósítsák.

Az éves lakásbiztosítás megújítása kulcsfontosságú lépés, amely nemcsak a pénzügyi biztonságunkat szolgálja, hanem a lakásunk védelmét is garantálja. Érdemes évente áttekinteni a biztosítást, mert az életünk folyamatosan változik, és ezek a változások befolyásolhatják a biztosítási igényeinket is. Elsődlegesen figyelembe kell venni az ingatlan értékét. Az ingatlan piaci ára idővel változhat, így fontos, hogy a biztosításunk fedezze a jelenlegi értéket, hogy egy esetleges kár esetén ne érjen minket meglepetés. Emellett a lakásunkban lévő tárgyak, mint például bútorok, elektronikai eszközök vagy műtárgyak értéke is változhat, így érdemes ezeket is felülvizsgálni. A biztosítási feltételek és szolgáltatások is évről évre módosulhatnak. Lehet, hogy új, kedvezőbb ajánlatok érkeznek a piacon, vagy a biztosítónk új kiegészítő szolgáltatásokat kínál, amelyek hasznosak lehetnek számunkra. Az éves felülvizsgálat során érdemes összehasonlítani a különböző biztosítók ajánlatait, hogy megtaláljuk a legmegfelelőbb megoldást. Ezen kívül a környezeti tényezők is fontos szerepet játszanak. Például, ha a lakásunk környékén új építkezések vagy infrastrukturális fejlesztések kezdődnek, ezek hatással lehetnek a biztosítási kockázatokra. E tényezők figyelembevételével biztosíthatjuk, hogy a lakásbiztosításunk valóban a legjobb védelmet nyújtsa számunkra. Végül, ne felejtsük el, hogy a biztosítási igényeink változhatnak a családi állapotunk, életmódunk és pénzügyi helyzetünk függvényében is. Az éves újrakötés lehetőséget ad arra, hogy ezeket a tényezőket is figyelembe vegyük, és a legjobb megoldást válasszuk.

Az Egyesült Királyságban az ingatlanok ára és az újjáépítési költségek az utóbbi években, valamint az idei évben is számottevő növekedésen mentek keresztül. Ennek következtében könnyen előfordulhat, hogy olyan biztosítások is, amelyeket tavaly frissítettek, alulbiztosítottá válhatnak.

Ráadásként, ha valaki hosszú idő óta nem frissítette a biztosítását, az áremelkedések következtében előfordulhat, hogy az ingatlana értékének csupán 80%-át fedezi a biztosítás.

A legnagyobb probléma nem is a konstrukciók vagy szolgáltatások változása, hanem az, hogy a biztosítási összeg nem megfelelő. Ha például az ingatlan jelzáloggal terhelt, és teljes megsemmisüléssel járó káresemény történik - mondjuk egy tűz - akkor nemcsak a ház újjáépítése válik lehetetlenné, de még a fennmaradó jelzálogtartozást sem tudja fedezni a biztosítás. Fontos, hogy a biztosítás elegendő fedezetet nyújtson, hogy a váratlan helyzetekre is megoldást adjon. Emellett érdemes figyelembe venni azokat az új szolgáltatásokat is, amelyek eddig nem voltak elérhetők vagy nem voltak szükségesek, például, ha a házra napelem vagy előtető került.

Budán egy újonnan épült ingatlan átlagos négyzetméterára tavaly 1 millió 890 ezer forint volt, míg idén február második felében már 2 millió 650 ezer forintra emelkedett. Ez azt jelenti, hogy egy 100 négyzetméteres újépítésű lakás jelenlegi ára 260 millió forint, szemben a tavalyi 190 milliós árral, ami figyelemre méltó különbséget jelent. A biztosítók által ajánlott négyzetméterár 380-600 ezer forint között mozog. Érdemes megjegyezni, hogy minél alacsonyabb az újraépítési költség, annál inkább félrevezető lehet az ügyfelek számára. Bár egy alacsonyabb biztosítási összeg kedvezőbbnek tűnik, a valóságban egy esetleges kárkifizetéskor komoly meglepetéseket okozhat.

Kérdés, hogy megéri-e pár ezer forinttal kevesebb díjat fizetni éves szinten azért, hogy amikor kárunk keletkezik, akkor a biztosító az ingatlan ún. alulbiztosítottságának arányában fizessen kárt majd,

hiszen az alulbiztosítottság mértékével egyenes arányosan térülne akár még egy csőtörés is.

U.K.: A legtöbb lakásbiztosítási szerződést online kötik meg, aminek az a nagy kockázata, hogy a legtöbben nem gondolnak ezekre a szempontokra, ellenben például egy bankfióki tájékoztatással, ahol felhívják a figyelmet ezekre a kockázatokra. Az előbb említett 380-600 ezer forint/négyzetméter egy komolyabb belső felújításra elegendő, teljes újjáépítés esetén 50%-ot sem elérő fedezetet jelenthet. Nagyon egyszerű online kalkulálni, de évente egyszer érdemes rászánni azt a fél-egy órát, hogy egy tanácsadóval átbeszéljük a lehetőségeket.

A piacon fellelhető biztosítások széles spektrumot ölelnek fel, és szinte mindenféle igényt képesek kielégíteni. De mi az a lényeges kritérium, amelynek minden lakásbiztosításnak meg kell felelnie?

K.Z.: Egyetlen dologról nem feledkezhetünk meg: a felelősségbiztosítás szerepe elengedhetetlen. A három leggyakoribb kár, amivel szembesülhetünk, a vízkár, az üvegkár, és a másoknak okozott kárkifizetés. Az utóbbi akkor merül fel, amikor például egy társasházban véletlenül elöntjük a alattunk lakó szomszédot.

Bár biztosítást kötünk, ha nem választunk hozzá felelősségbiztosítást, akkor váratlan helyzetekkel találkozhatunk, amelyek kellemetlen meglepetéseket okozhatnak.

A szomszédnak okozott kár kifizetésének kérdése mindig aktuális téma, különösen, ha a felelősségünkből adódó károkra gondolunk. Vegyünk egy másik példát is: a felelősségből eredő károk nemcsak társasházakra vonatkoznak, hanem családi házak esetében is gyakran előfordulhatnak váratlan események, amelyek következtében akaratunk ellenére másoknak kárt okozunk. Képzeljük el, hogy a saját otthonunk homlokzatán végeztünk valamilyen munkát, és a létrát, amit használtunk, csak úgy ott hagytuk a kertben. Amikor elindulunk otthonról, az időjárás hirtelen megváltozik: erős szél vagy vihar kerekedik, ami elmozdítja a létrát, és az átdől a szomszéd kertjébe, ahol éppen egy autó áll. A következmény: a szélvédő betörik. Ez egy tipikus felelősségi kár, amelyet egy megfelelően megkötött lakásbiztosítás felelősségbiztosítási része térítene meg a szomszéd számára. Ilyen helyzetekben érdemes tudni, hogy a biztosítási védelem sokat segíthet a pénzügyi terheken, és megnyugtató lehet, ha tudjuk, hogy a váratlan események esetén nem maradunk magunkra.

U.K.: Ma már egyre több kiegészítő biztosítás érhető el, például az egyre népszerűbb zöld technológiákra is van már lehetőség biztosítást kötni.

Ha az elmúlt egy-két év során napelem került a házra, érdemes alaposan utánajárni, hogy a biztosítás tartalmazza-e ennek védelmét, vagy szükség van-e külön biztosítási kiegészítő megkötésére.

Egy gyors online kalkuláció nem mindig ad teljes képet a rejtett kockázatokról, ezért érdemes szakértői véleményt kérni. Így elkerülhetjük, hogy fontos kiegészítő szolgáltatásokról mondjunk le, amelyek az alapbiztosítás keretein kívül esnek. Még akkor is, ha ez esetleg magasabb díjat jelentene, mint amit jelenleg az ügyfél fizet.

Lehet, hogy ár-érték arányában elenyészően fizet többet majd az ügyfél (pár ezer forinttal évente), de amit a biztosítással összegszerűen lefed, az sokkal több szolgáltatással és/vagy kiegészítő elemmel rendelkezik, ami bőven megéri a pár ezer forintos díjnövekményt. Fontos, hogy maga a lakáskampány nem feltétlenül arról szól, hogy legyen kedvezőbb a biztosítás díja, hanem arról, hogy

az a szerződés, amivel az ingatlantulajdonosok rendelkeznek, lefedje azokat a veszélyeket, amelyek esetleges bekövetkeztekor jogosan várhatják, hogy fizessen a biztosító.

Amíg a napfényben sütkérezünk, és minden rendben van, sokan elégedetten bólogatnak a biztosításuk hasznosságáról. De amikor beköszönt a váratlan, és a baj megtörténik, sokan csalódottan tapasztalják, hogy a biztosító által nyújtott kártérítés messze elmarad a várakozásaiktól. Ahhoz, hogy elkerüljük ezt a kellemetlen meglepetést, fontos, hogy alaposan átgondoljuk, mire figyelünk oda a szerződéskötés során. Érdemes részletesen átnézni a biztosítási feltételeket, megérteni a fedezetek mértékét, és tisztában lenni a kivételekkel. Ne hagyjuk figyelmen kívül az apró betűs részeket sem, hiszen ezek gyakran kulcsszerepet játszanak a kártérítési folyamatban. Az is hasznos, ha szakértő segítségét kérjük, így biztosak lehetünk benne, hogy a választott biztosítás valóban megfelel az igényeinknek és várakozásainknak.

K.Z.: A digitális világban naponta több tízezer biztosítást kötnek online, de a hagyományos értékesítési csatornák is jelentős szerepet játszanak. Sokan választanak biztosítást a biztosítók értékesítési hálózatán keresztül, különösen a szakértő függő ügynökök és az ezres létszámú értékesítési csapatok közreműködésével. A bankfiókokban is gyakori, hogy lakásbiztosítást kínálnak, különösen a jelzálogkölcsön mellé, ahol ez gyakran kötelezően előírt termék. Ideálisnak tartanám, hogy...

Ha valaki online dönt a biztosítás megkötése mellett, fontos, hogy számára elérhető legyen egy hibrid megoldás, amely lehetővé teszi, hogy közvetlen kapcsolatba lépjen a biztosítóval vagy a közvetítővel. Legyen szó chat-üzenetekről vagy akár élő kommunikációról, ez a rugalmasság segíthet a kérdések gyors megválaszolásában és a megfelelő döntés meghozatalában.

A gyors válaszok érdekében fontos, hogy proaktívan keressük a lehetőségeket, amelyek segíthetnek a felmerülő kérdések tisztázásában. Egy lakásbiztosítás szerződései akár 80-100 oldalt is kitehetnek, és sokan nem szánnak időt arra, hogy alaposan átnézzék ezeket. Éppen ezért a jelenlegi kampányunk fókuszában az ügyfelek tájékoztatása áll, és örömmel kínálunk kedvezményeket is, hogy még vonzóbbá tegyük a folyamatot.

Az Egyesült Királyságban a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás választása általában az ár alapján történik, míg a lakásbiztosítás esetében a döntés sokkal árnyaltabb. Itt nem csupán a költségek számítanak; sokkal lényegesebb a biztosítás részletes tartalma. Milyen szolgáltatásokkal rendelkezik, mekkora az újjáépítési költségkerete, és fedezi-e az összes releváns kártípust? A lakásbiztosítás kiválasztása nem bonyolult folyamat, de számos tényezőt figyelembe kell venni annak érdekében, hogy az ingatlan valóban megfelelő védelemben részesüljön.

Még nem érintettük az ingóságok biztosításának kérdését, pedig évről évre jelentős eltérések adódhatnak ebben a témában – gondoljunk csak bele, ha éppen egy drága televíziót vagy egy értékes festményt vásároltunk. Társasházak esetében különösen fontos hangsúlyozni, hogy bár az épület rendelkezhet biztosítással, ez nem minden esetben terjed ki az ott tárolt ingóságokra. Éppen ezért ajánlott kiegészítő biztosítást kötni, még abban az esetben is, ha a társasház már rendelkezik valamilyen formájú biztosítással.

Egyre több bérlő él ráadásul a lakásokban, és gyakran nem tisztázott, hogy milyen biztosítással rendelkezik a lakás.

A bérlőnek is fontos, hogy tisztában legyen a biztosítás feltételeivel, különösen, ha nagy értékű tárgyakat visz be a lakásba. Így elkerülhetők a későbbi viták, és biztos lehet benne, hogy a bérbeadó vagy a társasház biztosítása megfelelő fedezetet nyújt a károkra, legyen szó betörésről vagy beázásról.

A lakásbiztosítások világában számos olyan apró, de annál jelentősebb részletre érdemes odafigyelni, amelyek első pillantásra talán nem tűnnek sorsdöntőnek, de a biztosító szempontjából kulcsfontosságúak lehetnek. Mely tényezők sorolhatók ebbe a kritikus kategóriába?

K.Z.: Nézzünk ismét egy példát, ami kapcsán gondoljunk végig, hogy mi a fontosabb? Rácsot tetetni egy ingatlan nyílászárójára, mert ha nyitva van az ablak, akkor könnyen bemászhatnak és lophatnak el bármit, vagy kötelezni a szerződőt arra, hogy vasrácsot tegyen fel, mert különben nem fizet a biztosító, hiszen könnyedén beugorhatnak az ablakon? Nyilván, ha az lenne a cél, hogy ne lopják el azokat a tárgyakat, amiket szeretek és védek, akkor a rács a válasz. De mi van akkor, ha tűz keletkezik az ingatlanban és az elsődleges menekülési útvonalat, vagyis az ablakot zárom el egy ráccsal, ami végett esetleg benn ég az ügyfelünk, mert a rácson nem tud kijönni? Mi a fontosabb, pár ellopott tárgy kifizetése a biztosító által (amit természetesen lehet akár szerződésileg korlátozni), vagy egy emberélet? Nem kérdés!

Egyesült Királyság: Ez a példa kiemelkedő jelentőséggel bír, hiszen rávilágít arra, hogy a biztosítók megközelítése sokkal inkább az emberi értékekre összpontosít. Az ügyfelek nem csupán a biztosítási díjak befizetésekor kerülnek a középpontba. A mai világban az a legfontosabb, hogy az ügyfél által választott biztosítás valóban megfeleljen az igényeinek. Ha a biztosítás megfelelő, akkor elkerülhetők a váratlan helyzetek; ha viszont nem, akkor komoly meglepetések érhetik őt.

A kampány célja, hogy a legfontosabb vagyontárgyunkat védjük a lehető legjobban évről évre. Ha úgy érezzük, hogy minden rendben van, akkor is érdemes minden évben 1-2 percet foglalkozni vele. Az biztos, hogy évről-évre emlékeztetnek minket arra, hogy akár csak pár percet, akár több időt is szánjunk erre. Az említett példák alapján mindenki beláthatja, hogy ez megéri.